Kreditkort eller privatlån?

Funderar du på om du ska skaffa ett kreditkort eller ansöka om ett privatlån? Vi ska titta närmare på för- och nackdelarna med de här olika finansiella tjänsterna. 

Innan du ansöker om ett lån eller att skaffa kreditkort bör du ha klart för dig varför du behöver ha tillgång till extra pengaresurser. Vad ligger bakom behovet? Behöver du extra flexibilitet i ekonomin till vardags eller behöver du en större klumpsumma till ett särskilt inköp?

En bra tumregel att utgå ifrån är just behovet – om du behöver en större summa pengar som det inte går att återbetala på en månad är ett privatlån den smidigaste lösningen. Anledningen till det är helt enkelt att räntan på privatlån tenderar att vara lägre än räntan som följer med kreditkort. Fördelen med kreditkort är att du faktiskt kan spara pengar på att använda ett kreditkort, om kreditkortet kommer med bonusfördelar (som till exempel cashback) och om du är strukturerad och betalar tillbaka den utestående kredit inom den räntefria perioden. Om du behöver längre tid på dig att återbetala din kredit tillkommer ofta räntekostnader. Med ett privatlån kan du aldrig spara pengar, ett lån kostar alltid pengar.

Privatlån har normalt lägre ränta än ett kreditkort

Privatlån har normalt lägre ränta än kreditkort. Detta betyder att om du kommer att ha räntebärande skulder en bra stund fram i tiden så spar du pengar på att ha ett privatlån kontra ett kreditkort. Den nominella räntan på kreditkort ligger vanligtvis på mellan 10–20 % och på ett privatlån på mellan 3–18 %. Räntan på privatlån sätts individuellt så man måste först söka privatlån för att veta vilken ränta man kan få. Det är alltså möjligt att få högre ränta på privatlånet än på ett kreditkort. Obs, med snabblån och sms-lån kan du få helt groteskt höga effektiva räntor på upp till 70–80 %.

Det kreditkort som har bland den bästa räntan är re:member flex-kortet med en individuell ränta på mellan 9,74-12,74%. Här kan du se en översikt på bra kreditkort med lägst ränta. Läs här om du undrar på vad skillnaden är mellan nominell ränta och effektiv ränta.

Principen du bör känna till: normalt sätt lönar det sig att ha privatlån istället för kreditkort därför att räntan på privatlånet är lägre än på kreditkortet. Men! Inte ta snabblån och sms-lån då får du den högsta räntan.

Om du skall köpa en dyrare saker som till exempel bil, reparera huset, köpa en resa eller dylikt, något som kostar så pass mycket att du kommer att ha skulder en god stund framöver lönar det sig att ta ett privatlån istället för ett kreditkort.

Med kreditkort kan du spara pengar

Ett kreditkort fungerar annorlunda än ett lån. Så länge du betalar tillbaka det du har lånat på ett kreditkort när du får den första fakturan (så att du inte har kredit löpande till nästa månad) så får du inte några räntekostnader på kortet. Så länge som du alltid betalar tillbaka alla pengar du har använt varje månad är det i princip gratis att använda kortet, bortsätt från årsavgiften och eventuellt andra avgifter som tex valutapåslag.

Kreditkort kan till skillnad från lån ge dig fördelar som du kan spara pengar på. Med ett privatlån eller med vilket annat lån som helst kan du inte spara pengar, alla lån kostar pengar. Men detta är alltså en möjlighet med kreditkort, att spara pengar.

De flesta kreditkort har fördelaktiga erbjudanden som du kan spara pengar på. Två mycket vanliga och typiska kreditkort med förmåner är bensinkort med drivmedelsrabatt och kreditkort med fördelar på resan. Bensinkort ger rabatt på drivmedel och kreditkort med fördelar på resan har normalt med en kompletterande reseförsäkring, rabatt på hyrbil, bonuspoäng när du flyger och så vidare.

En annan typ av kreditkort som kan vara mycket lukrativa är bonuskort som tex Komplett Bank kreditkort. Bonuskort kallas också för shoppingkort och rabattkort. Detta är kreditkort som typiskt ger rabatter när du handlar hos vissa butiker, när du handlar på internet, ger dig rabatt på restauranter eller ger dig cashback på allt du handlar och andra liknande rabatter. Listan på fördelar hos kreditkortföretagen kan göras lång.

När man har chansen till att spara pengar bör man ta den. För någon passar det bra att spara pengar med bra kreditkort.

Det viktigaste alla bör känna till är att så länge du betalar tillbaka alla pengar du har använt med ditt kreditkort vid första inbetalningen så lönar det sig alltid att ha ett kreditkort istället för privatlån eller vilken som helst annan typ av lån.

Samla lån med ett privatlån

Har du dyra skulder du inte klarar att betala tillbaka? Inte vänta, gör något med det med en gång! Många människor slarvar med att betala sina kreditkortsskulder, sms-lån, snabblån och andra krediter och hamnar pga detta i en väldigt dålig ekonomisk situation eller skuldfälla med höga räntekostnader och avgifter att betala varje månad. En bra lösning att få ned kostnaderna på dyra smålån är att samla dessa i ett privatlån genom en samla sina lån.

Du kan spara mycket pengar på att få ned räntan och avgifterna. Ränteskillnaderna kan vara stora. Sms-lån och snabblån kan ha groteskt hög effektiv ränta på uppåt 80%. Du kan till exempel gå från att ha 25 % i effektiv ränta till 8 % i effektiv ränta, då har du mer än halverat månadskostnaderna för dina lån. Detta kan ha stor betydelse för din ekonomi.

Vad om du behöver pengar snabbt till en potentiellt mycket lönsam investering?

Detta kan vara mycket riskabelt beroende på vad du har tänkt att göra, men kan och vara helt avgörande för att du inte skall gå miste av en bra investering. Om du inte har några andra alternativ än ett privatlån eller kreditkort så är det några enkla principer du skall tänka på. Om du behöver ett lån på längre tid än 1 månad är det normalt bättre att ta ett privatlån (sen du normalt sätt får bättre ränta här). Behöver du ett lån på kortare än 1 månad är det bättre att använda kreditkort om din kreditgräns är hög nog. Om inte kan du komplettera med ett privatlån.

En god investering kan betyda att du måste ha extra pengar för att ha råd att köpa ditt drömhus eller kanske har du en sällan god möjlighet till en bra investering ett annat ställe.

Hur mycket pengar behöver du till det du skall göra?

Kom ihåg att ett kreditkort har lägre kreditgräns än ett privatlån. Exempel på kreditkort med hög kreditgäns är Santander Mitt Kort+, More Golf Mastercard, American Express Gold och Remember Flex Mastercard. Privatlån ofta har upp till 500 000 kr som för exempel hos privatlån hos Lendo eller privatlån hos Consector.

Privatlån eller kreditkort för dummies – den enkla översikten

I denna enkla översikten antar vi att privatlån har lägre ränta än kreditkort.

Du skall göra stora köp och kommer att ha lånet relativt länge, i minst 1 år – Privatlån är bättre än kreditkort.

Du skall göra medelstora köp och kommer att ha lånet i minst 4 månader – Privatlån är bättre än kreditkort.

Du skall göra alla typer av köp: stora, mellanstora eller små köp som du kommer att betala tillbaka innan inom månad – Kreditkort är bättre än Privatlån.